Trouver la bonne assurance professionnelle n’est pas toujours simple.
Les entrepreneurs doivent évaluer leurs besoins et comparer les différentes offres du marché.
Voici quelques conseils pratiques pour choisir une couverture adaptée à son activité.
Identifier les risques liés à votre activité professionnelle
Chaque métier comporte des risques spécifiques. Un artisan du BTP n’a pas les mêmes besoins qu’un consultant informatique ou un commerçant.
Avant de souscrire une assurance, il faut lister les principaux risques auxquels l’entreprise est exposée :
- Dommages aux biens (locaux, équipements, stocks)
- Responsabilité civile en cas de dommages causés à des tiers
- Pertes d’exploitation suite à un sinistre
- Cyberrisques (piratage, vol de données)
- Protection juridique
Exemple de risques par secteur d’activité
| Secteur | Risques spécifiques |
|---|---|
| BTP | Garantie décennale, risques sur chantier |
| Commerces | Vol, bris de glace, perte de marchandises |
| Professions libérales | Responsabilité civile professionnelle |
Comparer les différents types de contrats d’assurance proposés
Une fois les besoins identifiés, place à la comparaison des contrats. Il existe de multiples formules, des plus basiques aux plus complètes.
Les principales garanties à étudier sont les suivantes :
- Dommages aux biens professionnels
- Responsabilité civile exploitation (RCE)
- Responsabilité civile professionnelle (RCP)
- Pertes d’exploitation
- Protection juridique
Selon les assureurs, ces garanties sont incluses ou disponibles en option. Pour trouver une assurance pro complète, mieux vaut privilégier un contrat modulable.
Certains assureurs proposent aussi des packages adaptés à chaque profession, ce qui simplifie le choix.
Comparer les contrats sur différents critères
| Critères | Points de vigilance |
|---|---|
| Garanties | Vérifier l’étendue des couvertures, options |
| Tarifs | Comparer les prix à garanties équivalentes |
| Franchises | Montants restant à charge en cas de sinistre |
Vérifier l’étendue des garanties et les exclusions
Tous les contrats comportent des limites de garanties et des exclusions qu’il faut voir en détail.
Certaines activités ou certains types de dommages peuvent être exclus. Par exemple, le vol sans effraction ou les dommages intentionnels ne sont généralement pas couverts.
Bien comprendre les termes du contrat
La lecture des conditions générales et particulières est indispensable pour connaître précisément l’étendue des garanties.
En cas de doute, mieux vaut interroger l’assureur ou le courtier pour obtenir des précisions.
Prendre en compte le montant des franchises et des plafonds d’indemnisation
- Des franchises : montant restant à la charge de l’assuré
- Des plafonds d’indemnisation : montant maximum remboursé
Plus les franchises sont élevées, plus la cotisation est réduite. À l’inverse, opter pour de faibles franchises fait grimper le tarif.
Bien choisir ses niveaux de franchise
Le choix du niveau de franchise doit se faire en fonction de la capacité de l’entreprise à assumer une partie du risque.
Une jeune société préfèrera limiter sa franchise, quitte à payer plus cher. Une entreprise solide pourra économiser en optant pour une franchise plus élevée.
Choisir un assureur spécialisé dans votre secteur d’activité
Tous les assureurs ne se valent pas. Certains sont généralistes, d’autres spécialisés dans des secteurs précis (BTP, santé, etc.).
Faire appel à un assureur spécialisé présente plusieurs avantages :
- Meilleure connaissance des risques du métier
- Garanties plus adaptées
- Tarifs compétitifs grâce à la mutualisation
- Gestion des sinistres facilitée
Demander conseil à un courtier
Les courtiers en assurance travaillent avec de multiples compagnies, généralistes et spécialistes.
Leur rôle est d’aider les entreprises à trouver la meilleure couverture au meilleur prix, en fonction de leurs besoins spécifiques.